Innehåll
- Vår rekommendation
- Jämförelse: ledande ISK-tjänster med insättningsgaranti och investerarskydd
- Vad du lär dig i den här guiden
- Insättningsgaranti förklarat — från grunden
- Vad innebär insättningsgaranti — och vad innebär den inte?
- Vad kostar tjänsterna där skyddet gäller?
- Så väljer du rätt konto
- Vanliga frågor
- Sammanfattning
Annonsinformation: Vi kan få ersättning om du öppnar konto eller tecknar en tjänst via länkarna på den här sidan.
En insättningsgaranti är ett statligt skydd för pengar som står som likvida medel på ett konto. Om aktören går i konkurs ersätts du upp till 1 050 000 kr per person och institut enligt Riksgäldens regler.
Den skyddar däremot inte pengar som är investerade i aktier och fonder. Dessa kan både öka och minska i värde, och du kan förlora delar av eller hela det insatta kapitalet. För värdepapper finns i stället ett investerarskydd upp till 250 000 kr. Det gäller vid till exempel konkurs, grovt slarv eller brottslighet hos aktören, men aldrig när värdepapper har gått ner i värde.
Jämförelse: ledande ISK-tjänster med insättningsgaranti och investerarskydd
Tabellen visar tjänster där både insättningsgaranti för likvida medel och investerarskydd för värdepapper gäller. Beloppen gäller per person och institut.
| Tjänst | Kontotyper | Insättningsgaranti (likvida medel) | Investerarskydd (värdepapper) | Kundbetyg (Trustpilot) | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Avanza | ISK, aktier och fonder | Upp till 1 050 000 kr | Upp till 250 000 kr | 4.6/5 (5 500+ omdömen) | Se erbjudande |
| Nordnet | ISK, aktier, fonder och månadssparande | Upp till 1 050 000 kr | Upp till 250 000 kr | 4.4/5 (4 200+ omdömen) | Se erbjudande |
| Lysa | Fondrobot och ISK | Upp till 1 050 000 kr | Upp till 250 000 kr | 4.8/5 (3 800+ omdömen) | Se erbjudande |
| Opti | Fondrobot och ISK | Upp till 1 050 000 kr | Upp till 250 000 kr | 4.6/5 (1 900+ omdömen) | Se erbjudande |
| Levler | ISK, aktier och fonder | Upp till 1 050 000 kr | Upp till 250 000 kr | 4.2/5 (600+ omdömen) | Se erbjudande |
Vad du lär dig i den här guiden
I den här guiden går vi igenom:
- Hur insättningsgarantin fungerar och vad den ersätter
- Varför den inte gäller aktier och fonder
- Hur investerarskyddet skiljer sig åt
- Vad tjänsterna kostar
- Hur du väljer konto utifrån sparhorisont och risknivå
Vill du läsa villkoren för det konto vi rekommenderar finns de hos Avanza, som har 4.6/5 i kundbetyg.
Insättningsgaranti förklarat — från grunden
Begreppet insättningsgaranti förväxlas ofta med skyddet för investerade pengar. Här reder vi ut vad det faktiskt innebär.
Så fungerar insättningsgarantin
Insättningsgaranti innebär att pengar som står på ett bankkonto, ISK-konto eller liknande ersätts av staten upp till 1 050 000 kr om aktören går i konkurs. Skyddet gäller alltså en specifik händelse: att den du har pengarna hos inte kan betala tillbaka.
Beloppet gäller per person och institut enligt Riksgäldens regler. Har du pengar hos två olika institut gäller gränsen för vart och ett av dem. Skyddet omfattar likvida pengar, alltså kontanter på kontot.
Varför gäller den inte investerade pengar?
När du använder pengar på kontot för att köpa aktier eller fonder är de inte längre kontanter. De har blivit värdepapper, och värdepapper omfattas inte av insättningsgarantin. Ett vanligt missförstånd är att garantin täcker investerade pengar, men det gör den inte.
För värdepapper finns i stället investerarskyddet. Det innebär att staten ersätter upp till 250 000 kr om aktören du investerar hos går i konkurs. Skyddet gäller vid till exempel grovt slarv eller brottslighet, men aldrig när värdepapper har gått ner i värde.
Risken som varken garantin eller skyddet täcker
Värdet på aktier och fonder kan både öka och minska, och i värsta fall kan du förlora hela det investerade kapitalet. Det är marknadsrisk, och varken insättningsgarantin eller investerarskyddet ersätter den.
Även pengar på ett konto med insättningsgaranti har en risk: inflation kan urholka köpkraften över tid, trots att summan på kontot ligger kvar. I sparande byter man därför ofta en risk mot en annan snarare än att slippa risk helt.
Garantin hör till kontot hos aktören. Det som påverkar din plånbok är i stället avgifterna för att handla och förvara värdepapper, som vi går igenom längre ned. Vill du läsa villkoren för ett konto med båda skydden finns de hos tjänsten, till exempel hos Avanza (4.6/5 i kundbetyg).
Se Avanzas fullständiga villkor
Vad innebär insättningsgaranti — och vad innebär den inte?
Tabellen reder ut de vanligaste missförstånden kring de två statliga skydden.
| Scenario | Stämmer? | Notering |
|---|---|---|
| Pengar på ett konto hos aktören ersätts upp till 1 050 000 kr om aktören går i konkurs | Gäller likvida pengar. Beloppet gäller per person och institut enligt Riksgäldens regler. | |
| Investerarskyddet ersätter upp till 250 000 kr om aktören du investerar hos går i konkurs | Skyddet gäller värdepapper och är ett annat skydd än insättningsgarantin. | |
| Samma aktör kan omfattas av både insättningsgaranti och investerarskydd | Gäller tjänsterna i jämförelsen ovan, där skydden täcker olika delar av sparandet. | |
| Garantin gäller även mina aktier och fonder | Insättningsgarantin gäller endast likvida pengar. Värdepapper omfattas i stället av investerarskyddet. | |
| Investerarskyddet ersätter mig om en fond tappar i värde | Skyddet gäller inte när värdepapper har gått ner i värde, utan vid till exempel grovt slarv eller brottslighet. | |
| Insättningsgaranti och investerarskydd är samma sak | Det första gäller likvida pengar upp till 1 050 000 kr, det andra värdepapper upp till 250 000 kr. | |
| Lån via p2p-plattformar, till exempel Savelend, omfattas av insättningsgarantin | Enligt vår genomgång omfattas de inte, och kapitalet är låst under lånets löptid. | |
| Pengar på ett konto med insättningsgaranti är utan alla risker | Skyddet gäller aktörens konkurs. Inflation kan ändå urholka köpkraften över tid. | |
| En placering utan prisrörelser är skyddad | Frånvaro av prisrörelser visar inte att kapitalet är skyddat. Det kan bero på att placeringen är svår att sälja när du vill. |
En praktisk följd är att du kan ha både kontanter och värdepapper på samma konto hos samma aktör, men att de skyddas av olika regler. Den del som står som kontanter räknas mot insättningsgarantin, och den del som är investerad räknas mot investerarskyddet. Därför är det klokt att veta hur stor del av ditt sparande som är likvida pengar och hur stor del som är investerad.
Det viktigaste att ta med sig är att insättningsgarantin skyddar likvida pengar och investerarskyddet värdepapper, men att ingen av dem skyddar mot kursfall. Hos Avanza gäller båda skydden enligt vår genomgång, och tjänsten har ett kundbetyg på 4.6/5.
Vad kostar tjänsterna där skyddet gäller?
Insättningsgarantin och investerarskyddet hör till kontot hos aktören. Det som kostar pengar är avgifterna för att handla, förvalta och förvara värdepapper, och de varierar mellan tjänsterna.
| Kostnadsmodell | Så tar tjänsten betalt | Nivåer i vår genomgång |
|---|---|---|
| Aktiehandel | Courtage per affär | Avanza: courtagefritt upp till 50 000 kr |
| Månadssparande i indexfonder | Avgift för själva sparandet | Nordnet: gratis månadssparande i indexfonder |
| Fondrobot | Förvaltningsavgift per år | Lysa: ca 0,3–0,4% totalt. Opti: ca 0,7–0,8% totalt |
| Fondavgifter | Rabatt på förvaltningsavgiften | Levler: 25% rabatt på alla fondavgifter |
Fondrobotarna samlar flera tjänster mot en årlig avgift i procent, medan nätmäklarna oftare tar courtage per affär. En lägre avgift säger inget om hur sparandet utvecklas, eftersom värdet på aktier och fonder både kan öka och minska.
Faktorer som påverkar kostnaden:
- Affärsstorlek. Courtagefritt gäller upp till en gräns, till exempel 50 000 kr hos Avanza.
- Hur ofta du handlar. Betalar du courtage per affär eller sparar du månadsvis i fonder?
- Typ av tjänst. En fondrobot tar en årlig avgift, ca 0,3–0,8% totalt hos Lysa respektive Opti, medan egen handel tar courtage.
- Fondernas förvaltningsavgifter. Rabatter, som 25% hos Levler, sänker avgiften.
- Kampanjer och villkor. Avgifter och villkor ändras löpande, så kontrollera alltid aktuell prislista.
Kostnaden är bara ett av flera kriterier. Utbud och plattform spelar också in: Nordnet har verktyg för nordisk handel och nätverket Shareville, Opti har en mobilapp med en fondrobot som även inkluderar råvaror, och Levler ger direkt rabatt på fondavgifter. Alla dessa placeringar kan både öka och minska i värde, och en låg avgift ändrar inte på det.
Så väljer du rätt konto
Stegen nedan är allmän information. Din situation är individuell.
- Börja med en buffert. Ha pengar för oförutsedda utgifter på plats innan du överväger att investera.
- Fastställ din sparhorisont. Pengar du behöver inom 0–3 år brukar ligga på ett konto med insättningsgaranti i stället för att vara investerade. För 4–9 år används ofta en kombination, och för 10 år eller mer kan fonder vara aktuella.
- Bedöm din risknivå. Värdet på aktier och fonder kan både öka och minska, och du kan förlora hela det insatta kapitalet. Fundera på hur stor nedgång du kan tåla utan att behöva sälja.
- Skilj på likvida och investerade pengar. Likvida pengar skyddas av insättningsgarantin upp till 1 050 000 kr. Värdepapper skyddas av investerarskyddet upp till 250 000 kr, men inte mot kursfall.
- Håll koll på beloppen per institut. Gränsen på 1 050 000 kr gäller per person och institut.
- Kontrollera att aktören omfattas. Hos tjänsterna i jämförelsen gäller båda skydden enligt vår genomgång, men villkor ändras löpande, så verifiera direkt hos tjänsteleverantören.
- Jämför avgifter och utbud. Välj den tjänst som passar din sparform, till exempel fondrobot eller egen handel.
För den som vill ha ISK med både insättningsgaranti och investerarskydd samt ett stort fondutbud är Avanza vårt förslag, med 4.6/5 i kundbetyg (5 500+ omdömen).
Vanliga frågor
Vad är en insättningsgaranti?
Insättningsgaranti är ett statligt skydd för likvida pengar på bankkonto, ISK-konto och liknande. Om aktören går i konkurs ersätts du upp till 1 050 000 kr. Skyddet gäller pengar som står som kontanter, inte värdepapper.
Hur mycket ersätter insättningsgarantin?
Den ersätter upp till 1 050 000 kr per person och institut enligt Riksgäldens regler. Har du pengar hos två olika institut gäller beloppet för vart och ett av dem. Ersättningen betalas om aktören går i konkurs.
Skyddar insättningsgarantin mina aktier och fonder?
Nej. Insättningsgarantin gäller endast likvida pengar. Aktier och fonder är värdepapper, och för dem finns i stället investerarskyddet upp till 250 000 kr. Värdet på dina investeringar kan dessutom både öka och minska, och du kan förlora delar av eller hela det insatta kapitalet.
Vad är investerarskydd och hur skiljer det sig från insättningsgarantin?
Investerarskyddet är ett statligt skydd för värdepapper. Du ersätts upp till 250 000 kr om aktören du investerar hos går i konkurs. Det gäller vid till exempel grovt slarv eller brottslighet, men inte när värdepapper har gått ner i värde. Insättningsgarantin gäller i stället likvida pengar upp till 1 050 000 kr.
Skyddas mina pengar om fonden jag äger tappar i värde?
Nej. Varken insättningsgarantin eller investerarskyddet ersätter värdeminskning. Därför brukar pengar du behöver inom 0–3 år ligga på ett konto med insättningsgaranti i stället för att vara investerade.
Gäller insättningsgarantin pengar på ett ISK?
Likvida pengar som står på ett ISK-konto omfattas av insättningsgarantin. Aktier och fonder som du köpt för pengarna omfattas i stället av investerarskyddet. ISK finns hos Avanza, Nordnet, Lysa, Opti och Levler.
Hur vet jag att min aktör omfattas?
Hos tjänsterna i jämförelsen gäller både insättningsgaranti och investerarskydd enligt vår genomgång. Avgifter och villkor ändras dock löpande, så verifiera alltid aktuell information direkt hos tjänsteleverantören innan du öppnar konto.
Räcker det att ha pengarna på ett konto med insättningsgaranti?
Det beror på vad pengarna ska användas till och när du behöver dem. Ett konto med insättningsgaranti passar en kort sparhorisont, men skyddar inte mot att inflation urholkar köpkraften. Investerade pengar kan öka och minska i värde. Det är individuellt, och för personlig hjälp kan du vända dig till en licensierad rådgivare. Fondrobotar som Lysa har en årlig avgift på ca 0,3–0,4% totalt.
Omfattas lån via p2p-plattformar av insättningsgarantin?
Enligt vår genomgång omfattas inte Savelends p2p-lån av insättningsgarantin, och kapitalet är låst under lånets löptid. Att slippa prisrörelser är inget bevis för att kapitalet är skyddat. Fråga alltid var en utlovad avkastning kommer ifrån.
Hur mycket bör jag ha på konto respektive investera?
Det är individuellt och beror på din ekonomi, dina mål och din risktolerans, så vi ger ingen personlig rådgivning. Som allmän riktlinje kommer en buffert för oförutsedda utgifter först, och pengar du behöver inom 0–3 år ligger ofta på ett konto med insättningsgaranti. För en personlig bedömning kan du vända dig till en licensierad rådgivare.
Vad gäller om jag har pengar hos flera institut?
Insättningsgarantin gäller upp till 1 050 000 kr per person och institut enligt Riksgäldens regler. Pengar hos olika institut har alltså var sin gräns, medan flera konton hos samma institut delar på en. Hur du fördelar dina pengar är individuellt och beror på din situation.
Vad händer med mina investeringar om aktören går i konkurs?
Likvida pengar på kontot omfattas av insättningsgarantin upp till 1 050 000 kr, och värdepapper omfattas av investerarskyddet upp till 250 000 kr. Skydden gäller aktörens konkurs, inte värdeförändringar. Har en aktie eller fond tappat i värde ersätts inte den förlusten. Tjänsterna i jämförelsen ovan har båda skydden enligt vår genomgång.
Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna:
- Insättningsgarantin ersätter likvida pengar på konto upp till 1 050 000 kr per person och institut om aktören går i konkurs.
- Den gäller inte aktier och fonder. Värdepapper omfattas av investerarskyddet upp till 250 000 kr, som aldrig ersätter värdeminskning.
- Marknadsrisken ligger kvar hos dig: värdet kan både öka och minska, och du kan förlora hela det insatta kapitalet.
- Pengar på konto har en annan risk, eftersom inflation kan urholka köpkraften över tid.
- Välj konto utifrån buffert, sparhorisont och risknivå, och jämför avgifter och utbud.
- Gränsen för insättningsgarantin gäller per person och institut, så det lönar sig att veta hur mycket du har hos varje aktör.
- Verifiera alltid aktuella villkor direkt hos tjänsteleverantören innan du öppnar konto.
För dig som vill ha ISK med ett stort fondutbud är Avanza (4.6/5 i kundbetyg) ett av alternativen. Den som föredrar en fondrobot kan titta på Lysa (4.8/5 i kundbetyg).
Investeringar innebär risk. Värdet på dina investeringar kan både öka och minska, och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Informationen på den här sidan är allmän och utgör inte personlig investeringsrådgivning. Avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt hos tjänsteleverantören innan du öppnar konto.