Innehåll
Annonsinformation: Vi kan få ersättning om du öppnar konto eller tecknar en tjänst via länkarna på den här sidan.
Det finns inget svar som passar alla, men en vanlig tumregel är 50/30/20-regeln: 20% av nettolönen går till sparande och investeringar. Vid en nettolön på 30 000 kr motsvarar det 6 000 kr i månaden. I den summan ingår även buffert och amortering på skulder, inte bara fonder och aktier.
För den som är ny är kontinuitet viktigare än en hög engångssumma. En nivå som du klarar att hålla över tid är bättre än en hög nivå som du tvingas avbryta. Investeringar innebär risk, och kapitalet kan minska i värde.
Jämförelse: ledande tjänster för månadssparande
Tabellen jämför sex tjänster för långsiktigt månadssparande. Betygen kommer från Trustpilot. Fonder och aktier har marknadsrisk, och fondrobotarnas avgifter anges som cirka total avgift per år.
| Aktör | Typ av tjänst | Avgift | Kundbetyg | Utbud och särdrag | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Avanza | Nätmäklare | 0 kr köpavgift på fonder och 0 kr kontoavgift för ISK. 0 kr courtage för nya kunder upp till 50 000 kr i samlat kapital, därefter från 1 kr | 4.6/5 (5 500+ omdömen) | Aktier, fonder, ISK, tjänstepension och bolån. Stort fondutbud | Se avgifter |
| Nordnet | Nätmäklare | 0 kr köpavgift på fonder och 0 kr kontoavgift för ISK. 0 kr courtage för nya kunder upp till 80 000 kr i samlat kapital (max 500 affärer per år), därefter från 1 kr | 4.4/5 (4 200+ omdömen) | Aktier, fonder, ISK, månadssparande och Shareville | Se avgifter |
| Lysa | Fondrobot | Cirka 0,4% total avgift | 4.8/5 (3 800+ omdömen) | Automatisk ombalansering, ISK och hållbart sparande. Inga enskilda aktier | Se avgifter |
| Opti | Fondrobot | Cirka 0,8% total avgift | 4.6/5 (1 900+ omdömen) | Mobilapp, ISK, aktier, obligationer och råvaror i portföljen | Se avgifter |
| Levler | Nätmäklare | 25% rabatt på fondernas förvaltningsavgifter | 4.2/5 (600+ omdömen) | Aktier, fonder och ISK. Nyare aktör med smalare utbud av utländska aktier | Se avgifter |
| Aktieinvest | Nätmäklare | Något högre fasta avgifter per affär utan regelbundet sparande via sparbox | 4.1/5 (450+ omdömen) | Sparboxar, andelshandel med fraktioner av aktier, utdelningar som återinvesteras automatiskt och ISK | Se avgifter |
Vad du lär dig i den här guiden
- Hur 50/30/20-regeln fungerar och vad 20% blir i kronor
- Varför sparnivån bör anpassas efter din livssituation
- Hur ISK beskattas och när skatten är 0 kr
- Vad månadssparande kostar hos olika typer av tjänster
- Hur du väljer sparnivå och tjänst steg för steg
Flera av tjänsterna i tabellen ovan, som Lysa med en total avgift på cirka 0,4%, går att använda för automatiskt månadssparande. Se avgifter hos Lysa
Månadssparande och sparnivå förklarat från grunden
Månadssparande betyder att du flyttar en fast summa från lönekontot till sparande eller investeringar varje månad. Det görs oftast automatiskt via autogiro eller stående överföring, så att sparandet sker utan att du behöver fatta ett nytt beslut varje gång. Många ser sparandet som en fast kostnad, på samma sätt som hyra och försäkringar.
Frågan de flesta ställer är hur stor summan bör vara. Det går inte att ge ett svar som passar alla, men det finns tumregler som gör det lättare att hitta en nivå.
50/30/20-regeln i korthet
50/30/20-regeln är en etablerad tumregel för hushållsbudgetering. Den delar upp nettoinkomsten, alltså lönen efter skatt, i tre delar. Den passar som utgångspunkt snarare än som en lag.
- 50% går till nödvändiga utgifter, som hyra eller bolån, mat, el, försäkringar, kollektivtrafik och minimibetalningar på lån.
- 30% går till önskemål och nöjen, som restaurangbesök, resor, hobbyer, streamingtjänster och shopping.
- 20% går till sparande och investeringar, som buffert, långsiktigt fondsparande eller aktiesparande och amortering på skulder.
Observera att de 20% rymmer flera saker. Om du har en liten buffert eller dyra lån kan en stor del av de 20% behöva gå dit innan du investerar i marknaden.
Så mycket blir 20% vid olika nettolöner
Tabellen utgår från nettolön och visar hur de tre delarna fördelas.
| Nettolön | 50% nödvändigt | 30% nöjen | 20% sparande och investering |
|---|---|---|---|
| 20 000 kr | 10 000 kr | 6 000 kr | 4 000 kr |
| 25 000 kr | 12 500 kr | 7 500 kr | 5 000 kr |
| 30 000 kr | 15 000 kr | 9 000 kr | 6 000 kr |
| 35 000 kr | 17 500 kr | 10 500 kr | 7 000 kr |
Det som brukar komma före investeringarna
Om du har dyra konsumtionslån brukar det vara klokt att betala av dem först. Därefter prioriteras ofta en buffert, så att oväntade utgifter inte tvingar dig att sälja investeringar vid fel tillfälle. Först när bufferten finns på plats blir långsiktigt sparande i fonder eller aktier aktuellt.
Sparhorisonten är nästa faktor. En vanlig tumregel är att pengar du behöver inom 0 – 3 år ligger på ett bankkonto med insättningsgaranti i stället för att investeras. Pengar du inte behöver på 10 år eller mer kan investeras långsiktigt, medan 4 – 9 år ofta hanteras med en kombination av bankkonto och investeringar.
Vill du se hur du kan se över din ekonomi finns det en enkel metod. Titta på dina rörliga utgifter, till exempel luncher, fika och hämtmat. Om de ligger på 1 000 – 1 500 kr i månaden kan en liknande summa vara en möjlig nivå för ett månadssparande. Hos i stort sett alla aktörer går månadssparande att starta från 100 kr.
Anpassa sparandet efter din livssituation
Procenttalen är en riktlinje, och verkligheten ser olika ut från person till person. Den som har höga boendekostnader, studieskulder eller barn kan ha svårt att nå 20%, medan någon med låga fasta utgifter kan välja att spara mer. Om dina nödvändiga utgifter tar mer än hälften av nettolönen kan du justera de andra delarna, till exempel genom att minska på önskemålen.
Livsfasen spelar också roll. Är du mellan 20 och 30 år har du tiden på din sida, vilket kan ge utrymme för en större andel aktier och fonder om du sparar långsiktigt. Mellan 30 och 40 år ökar utgifterna ofta med familj och större bostad, men det finns fortfarande många yrkesverksamma år kvar. Mellan 40 och 60 år är det viktigaste att fortsätta spara, och många ser över risknivån när pensionen närmar sig.
Det viktigaste är att sparandet är hållbart. Du kan börja på en lägre nivå och höja beloppet när lönen ökar eller när andra utgifter försvinner. I början av ett sparande har sparbeloppet större betydelse än exakt vilken fond du väljer. Om du vill ha personlig vägledning kan en licensierad rådgivare hjälpa dig utifrån dina egna förutsättningar, eftersom den här guiden är allmän information.
Därför används ISK vid månadssparande
Ett investeringssparkonto, ISK, är en vanlig kontoform för den som månadssparar långsiktigt i fonder och aktier. Skatten bygger på kapitalunderlaget och inte på varje köp eller försäljning, och banken förtrycker uppgifterna i din inkomstdeklaration. Du behöver alltså inte redovisa varje affär själv. De första 300 000 kr i samlat kapital är skattefria, vilket gör att många mindre sparare betalar 0 kr i skatt.
Risken i månadssparande
Pengar du investerar i fonder och aktier kan minska i värde, och du kan få tillbaka mindre än du satte in. Börsen kan falla kraftigt under korta perioder. Ett regelbundet sparande tar bort behovet av att bestämma när du ska investera, men det tar inte bort risken. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning.
Vad innebär sparnivån och vad innebär den inte?
Flera missuppfattningar kring sparande och skydd för pengarna är vanliga. Tabellen reder ut de viktigaste.
| Påstående | Stämmer? | Notering |
|---|---|---|
| De 20% i 50/30/20-regeln ska alla investeras i fonder och aktier | Där ingår även buffert och amortering på skulder | |
| 50/30/20-regeln passar alla hushåll | Den är en tumregel och behöver anpassas efter inkomst, boendekostnad och livssituation | |
| Sparandet bör vara stort från start | Kontinuitet är viktigare än en hög engångssumma, särskilt för nybörjare | |
| Man bör börja investera innan man har buffert | Dyra lån och en buffert brukar prioriteras först | |
| Under 300 000 kr på ISK blir schablonskatten 0 kr | De första 300 000 kr i samlat kapital är skattefria | |
| Fribeloppet gäller per konto | Det gäller per person och omfattar ISK, kapitalförsäkring och PEPP tillsammans | |
| Man betalar skatt på vinsten i ett ISK | Skatten är en schablonskatt på kapitalunderlaget över fribeloppet | |
| Insättningsgaranti skyddar även fonder och aktier | Garantin gäller likvida pengar på konto, medan värdepapper omfattas av investerarskyddet | |
| Investerarskyddet skyddar mot börsfall | Det ger ersättning om institutet hamnar på obestånd, inte när värdet på värdepapper sjunker |
Insättningsgarantin omfattar upp till 1 050 000 kr per kund och institut. Investerarskyddet ersätter upp till 250 000 kr. Beloppen skiljer sig åt eftersom skydden gäller olika saker.
Vad kostar månadssparande?
Kostnaden beror på vilken typ av tjänst du väljer. Hos nätmäklarna är fondköp och ISK-konto avgiftsfria, medan fondrobotarna tar en årlig procentuell avgift för den automatiska förvaltningen. Fonderna har normalt en egen förvaltningsavgift som varierar mellan olika fonder.
Kostnad per tjänst
Räkneexemplet utgår från att du har sparat 60 000 kr, till exempel 5 000 kr per månad under ett år. Avgiftssatserna är cirka 0,4% för Lysa och cirka 0,8% för Opti. Beräkningen visar årskostnad och är inte en prognos.
| Aktör | Avgift | Antagande | Årskostnad | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Lysa | Cirka 0,4% total avgift | Kapital 60 000 kr | Cirka 240 kr | Jämför Lysas avgifter |
| Opti | Cirka 0,8% total avgift | Kapital 60 000 kr | Cirka 480 kr | Jämför Optis avgifter |
| Avanza | 0 kr köpavgift på fonder, 0 kr kontoavgift för ISK | Valfria fonder, fondens egen avgift tillkommer | 0 kr i köp- och kontoavgift | Jämför Avanzas avgifter |
| Nordnet | 0 kr köpavgift på fonder, 0 kr kontoavgift för ISK | Valfria fonder, fondens egen avgift tillkommer | 0 kr i köp- och kontoavgift | Jämför Nordnets avgifter |
Skillnaden mellan Lysa och Opti blir i det här exemplet 240 kr per år (480 kr minus 240 kr). Hos nätmäklarna väljer du själv fonder, och då styr fondens egen avgift totalkostnaden.
Så påverkar ISK-skatten din kostnad
För kapital över fribeloppet på 300 000 kr betalar du schablonskatt. Statslåneräntan per 30 november föregående år var 2,55%, och schablonräntan är statslåneräntan plus 1,00 procentenhet, alltså 3,55%. Skatten är 30% av den schablonräntan, vilket ger en effektiv skattesats på 1,065% på den del av kapitalunderlaget som överstiger 300 000 kr. Siffrorna ändras mellan åren, så kontrollera aktuella nivåer hos Skatteverket.
| Kapitalunderlag | Del över 300 000 kr | Schablonskatt (1,065%) |
|---|---|---|
| 250 000 kr | 0 kr | 0 kr |
| 400 000 kr | 100 000 kr | 1 065 kr |
| 500 000 kr | 200 000 kr | 2 130 kr |
Exemplen är förenklade och utgår från att fribeloppet inte redan är utnyttjat på annat håll. Beräkningen visar skattekostnad och säger ingenting om avkastning.
Faktorer som påverkar kostnaden
- Typ av tjänst. Nätmäklare har 0 kr i köpavgift på fonder, medan fondrobotar tar en procentuell årsavgift.
- Antal affärer. Courtage vid aktiehandel börjar på 1 kr (0,25% per order) och påverkas av hur ofta du handlar.
- Storleken på ditt kapital. Procentuella avgifter blir högre i kronor när kapitalet växer.
- Val av fonder. Fondernas egna förvaltningsavgifter tillkommer och varierar mellan olika fonder.
- Kontoform. På ISK betalar du schablonskatt först när kapitalunderlaget överstiger 300 000 kr.
- Startvillkor. Nya kunder kan få 0 kr i courtage upp till 50 000 kr hos Avanza och upp till 80 000 kr hos Nordnet (max 500 affärer per år).
Så väljer du rätt sparnivå och tjänst
- Räkna ut din nettolön och dina fasta utgifter. Börja med det som blir kvar efter hyra, mat, försäkringar och lån, och jämför med 50/30/20-regelns fördelning.
- Se över lån och buffert. Dyra konsumtionslån och en buffert brukar prioriteras innan långsiktiga investeringar.
- Bestäm en sparnivå du kan hålla. Utgå gärna från 20% av nettolönen, men välj en lägre nivå om ekonomin är snäv. Du kan höja beloppet senare.
- Klargör din sparhorisont. Pengar du behöver inom 0 – 3 år passar sällan för marknadsrisk, och en horisont på 10 år eller mer ger längre tid att jämna ut svängningar. Det finns dock ingen garanti.
- Bedöm din riskvilja. Fråga dig hur du reagerar om värdet sjunker tillfälligt. Fonder och aktier kan minska i värde, medan pengar på ett bankkonto omfattas av insättningsgaranti.
- Välj kontoform och tjänst. ISK är vanligt för långsiktigt månadssparande. Vill du välja fonder själv passar en nätmäklare, och vill du ha förvaltning och ombalansering automatiskt passar en fondrobot, där du dock inte kan välja enskilda aktier.
- Sätt upp automatiskt månadssparande. Använd autogiro eller stående överföring så att beloppet flyttas direkt efter lön.
Vanliga frågor
Hur mycket av lönen ska man spara varje månad?
Det beror på din ekonomi och livssituation. En vanlig tumregel är att 20% av nettolönen går till sparande och investeringar, men nivån kan vara både lägre och högre. Det viktigaste är att sparandet är regelbundet och hållbart över tid. Om du behöver personlig vägledning kan du vända dig till en licensierad rådgivare.
Måste jag spara 20% för att det ska vara värt det?
Nej. 20% är en riktlinje och inget krav. För en nybörjare är kontinuitet viktigare än en hög summa, och du kan börja på en lägre nivå och höja den när din ekonomi tillåter. Månadssparande går att starta från 100 kr hos i stort sett alla aktörer, till exempel hos Lysa.
Ska jag bygga en buffert innan jag börjar investera?
Det brukar rekommenderas. Dyra konsumtionslån betalas ofta av först, därefter byggs en buffert. Syftet är att oväntade utgifter inte ska tvinga dig att sälja investeringar när värdet är lågt. I 50/30/20-regeln ingår bufferten i de 20% som går till sparande.
Hur mycket skatt betalar jag på ett ISK?
De första 300 000 kr i samlat kapital är skattefria, så för många sparare blir skatten 0 kr. Över den gränsen betalas en schablonskatt med en effektiv skattesats på 1,065% på den del som överstiger 300 000 kr. Siffrorna ändras över tid, så kontrollera alltid aktuella nivåer hos Skatteverket.
Gäller fribeloppet på 300 000 kr per konto?
Nej, det gäller per person och inte per konto. De 300 000 kr omfattar ISK, kapitalförsäkring och PEPP tillsammans. Om du har flera konton delar de alltså på samma fribelopp.
Vad kostar det att månadsspara i fonder?
Hos Avanza och Nordnet är köpavgiften 0 kr för alla fonder och ISK-kontot har ingen årlig kontoavgift. Fonderna har dock en egen förvaltningsavgift som varierar mellan olika fonder. Hos fondrobotar tillkommer en procentuell årsavgift, cirka 0,4% hos Lysa och cirka 0,8% hos Opti.
Hur fungerar automatiskt månadssparande?
Du sätter upp en överföring via autogiro eller stående överföring som flyttar en fast summa varje månad. Hos nätmäklare som Avanza och Nordnet använder du den till de fonder du själv har valt. Hos fondrobotar sköter tjänsten både investeringarna och ombalanseringen efter att du har gjort en riskprofilering.
Vad är skillnaden mellan nätmäklare och fondrobot?
Hos en nätmäklare väljer du själv fonder och aktier och bestämmer dina månadsinsättningar. Hos en fondrobot som Lysa eller Opti besvarar du frågor om din riskprofil och tjänsten sköter förvaltningen. Fondroboten tar en procentuell årsavgift och du kan inte handla enskilda aktier eller välja specifika branschfonder, medan nätmäklarna har 0 kr i köpavgift på fonder.
Vad är skillnaden mellan insättningsgaranti och investerarskydd?
Insättningsgarantin gäller likvida pengar på konto och omfattar upp till 1 050 000 kr per kund och institut. Aktie- och fondkonton omfattas i stället av investerarskyddet, som ger ersättning upp till 250 000 kr om institutet hamnar på obestånd. Varken garantin eller skyddet täcker att värdet på dina värdepapper sjunker.
Vad säger kundomdömena om tjänsterna?
På Trustpilot har Lysa 4.8/5 baserat på över 3 800 omdömen, Avanza 4.6/5 (över 5 500 omdömen), Opti 4.6/5 (över 1 900 omdömen) och Nordnet 4.4/5 (över 4 200 omdömen). Betygen visar kundnöjdhet men säger ingenting om hur ett sparande utvecklas, så väg dem alltid mot avgifter och villkor.
Sammanfattning
Hur mycket du bör spara varje månad beror på din ekonomi och din livssituation. 50/30/20-regeln ger en utgångspunkt, där 20% av nettolönen går till sparande, men nivån kan anpassas uppåt eller nedåt. De 20% omfattar även buffert och amortering, och kontinuitet är viktigare än en hög engångssumma.
För månadssparande i fonder och aktier är ISK en vanlig kontoform, eftersom de första 300 000 kr i samlat kapital är skattefria. Hos Avanza och Nordnet är köpavgiften 0 kr på fonder och kontoavgiften för ISK 0 kr, medan fondrobotarna tar en årlig procentuell avgift. Du kan börja med små belopp och höja dem när ekonomin tillåter.
Investeringar innebär risk. Värdet på dina investeringar kan både öka och minska, och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Informationen på den här sidan är allmän och utgör inte personlig investeringsrådgivning. Avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt hos tjänsteleverantören innan du öppnar konto.