Innehåll
- Vår rekommendation
- Jämförelse: ledande tjänster för att börja investera
- Vad du lär dig i den här guiden
- Att investera förklarat – från grunden
- Vad innebär det att investera – och vad innebär det inte?
- Vad kostar det att investera?
- Så väljer du rätt tjänst för att börja investera
- Vanliga frågor
- Sammanfattning
Annonsinformation: Vi kan få ersättning om du öppnar konto eller tecknar en tjänst via länkarna på den här sidan.
Börja i rätt ordning: lös dyra konsumtionslån, bygg en buffert för oförutsedda utgifter och bestäm hur länge du kan låta pengarna vara investerade. Som tumregel ska pengar du behöver inom 0-3 år ligga på ett bankkonto, medan pengar du inte rör på 10 år eller mer kan investeras i bredare fonder.
Därefter väljer du konto (ISK passar de flesta), en tjänst och ett automatiskt månadssparande. Du kan börja med 100 kr i månaden hos i stort sett alla aktörer, och breda indexfonder har ofta en årsavgift på 0,1-0,4%. Allt sparande på börsen innebär risk: värdet kan både öka och minska, och du kan få tillbaka mindre än du satte in.
Jämförelse: ledande tjänster för att börja investera
Här jämförs fem tjänster som passar den som börjar investera: två fondrobotar och tre nätmäklare. Alla fem erbjuder ISK. Kolumnen ”Att tänka på” lyfter det som är viktigast att känna till innan du väljer.
| Tjänst | Typ | Kundbetyg (Trustpilot) | Passar dig som | Att tänka på | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Lysa | Fondrobot | 4.8/5 (3 800+ omdömen) | Vill ha en enkel start med automatisk ombalansering | Du kan inte handla enskilda aktier eller välja branschfonder | Jämför avgifter |
| Avanza | Nätmäklare | 4.6/5 (5 500+ omdömen) | Vill välja själv bland många fonder och aktier | Högre courtage vid storskalig utlandshandel | Jämför avgifter |
| Nordnet | Nätmäklare | 4.4/5 (4 200+ omdömen) | Vill månadsspara i fonder och handla i hela Norden | Kan upplevas som något mer tekniskt än Avanza för helt oerfarna | Jämför avgifter |
| Opti | Fondrobot (app) | 4.6/5 (1 900+ omdömen) | Vill ha en mobilapp och en portfölj med aktier, obligationer och råvaror | Högre totalavgift än Lysa (cirka 0,7-0,8% mot 0,3-0,4%) | Jämför avgifter |
| Levler | Nätmäklare | 4.2/5 (600+ omdömen) | Är prismedveten och vill ha 25% rabatt på fondavgifter | Nyare aktör med smalare utbud av utländska aktier | Jämför avgifter |
Betygen kommer från Trustpilot och visar hur nöjda kunderna är med tjänsten, inte hur deras sparande har utvecklats. Alla fem tjänster erbjuder produkter där värdet kan minska, så väg betyg mot avgifter, utbud och villkor.
Vad du lär dig i den här guiden
- Hur du förbereder dig med buffert och sparkapital innan du investerar
- Hur sparhorisont och risknivå styr vad du kan investera i
- Hur du minskar risken genom spridning och regelbundet sparande
- Vilket konto och vilken typ av tjänst som passar en nybörjare
- Vad det kostar och vilka missförstånd du bör undvika
Att investera förklarat – från grunden
Vad det innebär att investera
Att spara handlar om att lägga undan pengar. Att investera handlar om att placera dem, till exempel i fonder eller aktier, med målet att de ska växa över tid. Det innebär att du tar en risk: utan risk finns ingen möjlighet till avkastning, men det finns heller inga garantier.
Värdet på det du investerar kan både öka och minska. I enskilda värdepapper kan du i värsta fall förlora hela det investerade beloppet.
Risk och riskspridning
Investeringsrisk brukar delas upp i två delar. Bolagsrisk gäller enskilda företag, som kan gå dåligt eller i konkurs. Marknadsrisk gäller hela börsen och går inte att sprida bort, eftersom en nedgång påverkar nästan alla bolag samtidigt.
Fonder minskar bolagsrisken genom att fördela pengarna över många bolag, men en bred fond kan ändå falla med marknaden. Under Coronakraschen 2020 föll börsen cirka 30% på 30 dagar, vilket är ett historiskt exempel på hur snabbt det kan gå. SPIVA-mätningarna (S&P Dow Jones Indices) visar dessutom att fler än 8 av 10 aktivt förvaltade globala fonder historiskt har presterat sämre än sitt jämförelseindex över tio år, vilket är ett skäl till att många nybörjare väljer breda och billiga indexfonder. Historisk utveckling är ingen garanti för framtiden.
Tid och regelbundet sparande
Tid är en av de viktigaste faktorerna. Historiskt har ingen tioårsperiod på Stockholmsbörsen sedan andra världskriget slutat med negativ genomsnittlig årsavkastning (källa: sammanställning av Stockholmsbörsens utveckling 1870-2024). Det är en historisk iakttagelse och ingen garanti, och enskilda år har varit kraftigt negativa.
Genom att månadsspara fördelar du dina köp över tid i stället för att försöka välja ett enskilt tillfälle, något som ingen kan förutsäga i förväg. Det gör också sparandet till en vana som fungerar oavsett hur marknaden rör sig.
Vad det kostar att använda
Kostnaderna består främst av fondavgifter, som är en årlig procentsats av ditt sparkapital, samt courtage vid aktieköp och ibland valutaväxling. Hos en fondrobot ingår förvaltningen i en gemensam årsavgift. Som exempel tar fondroboten Lysa cirka 0,3-0,4% totalt per år.
Vad innebär det att investera – och vad innebär det inte?
Många missförstånd gör att nybörjare tvekar eller förväntar sig fel saker. Tabellen reder ut de vanligaste.
| Scenario | Stämmer? | Notering |
|---|---|---|
| Du behöver mycket pengar för att börja | Ett månadssparande går att starta från 100 kr hos i stort sett alla aktörer. | |
| Du måste välja enskilda aktier för att investera | Fonder och fondrobotar fördelar pengarna över många bolag, medan enskilda aktier ger högre bolagsrisk. | |
| Värdet på ditt sparande kan både öka och minska | Alla investeringar innebär risk, och i enskilda värdepapper kan du i värsta fall förlora hela beloppet. | |
| Insättningsgarantin skyddar dina fonder och aktier | Den gäller likvida pengar, upp till 1 050 000 kr, och inte investerade värdepapper. | |
| Investerarskyddet ersätter dig om kursen faller | Skyddet ersätter upp till 250 000 kr om aktören går i konkurs, bland annat vid grovt slarv eller brottslighet, men inte när värdepapper tappat i värde. | |
| Pengar på ett bankkonto påverkas inte av något | Kontot har inga kursrörelser, men inflationen minskar köpkraften över tid. Det passar främst kort sparhorisont. | |
| En fond som gått bra senaste året fortsätter att prestera | Historisk avkastning är ingen garanti, och förra årets placering säger lite om framtiden. | |
| Du kan investera pengar du behöver inom några år | Tumregel: pengar du behöver inom 0-3 år bör ligga på bankkonto. Vid 4-9 år krävs en avvägning. | |
| ISK passar de flesta som börjar | Det är ett vanligt val för nybörjare, men skattereglerna skiljer sig mellan kontotyper och kan ändras. Se Skatteverket för aktuella regler. |
Vill du börja smått räcker det med ett litet belopp. Månadssparande hos Lysa kan starta från 100 kr.
Vad kostar det att investera?
Kostnaden beror på vilken typ av tjänst du väljer. Hos en fondrobot betalar du en gemensam årsavgift på cirka 0,3-0,8% beroende på tjänst. Väljer du egna fonder är det fondens egen avgift som styr, och för breda globala indexfonder ligger den ofta på 0,1-0,4% per år.
| Segment | Typiska avgiftsnivåer enligt tjänsternas uppgifter | Vad ingår eller påverkar | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Fondrobot | Cirka 0,3-0,4% totalt per år hos Lysa och cirka 0,7-0,8% hos Opti | Fondval, ombalansering och månadssparande ingår i avgiften | Se villkor |
| Egna fonder via nätmäklare | Fondens egen årsavgift, ofta 0,1-0,4% för breda globala indexfonder. Nordnet har gratis månadssparande i indexfonder och Levler ger 25% rabatt på fondavgifter | Du väljer och balanserar fonderna själv | Se villkor |
| Aktiehandel via nätmäklare | Courtage per affär. Avanza har gratis courtage upp till 50 000 kr och högre courtage vid storskalig utlandshandel | Gäller enskilda aktier, som ger högre bolagsrisk än fonder | Se villkor |
Illustrativt exempel — inte en prognos: Anta ett sparkapital på 100 000 kr och en konstant årsavgift under ett år, utan hänsyn till värdeutveckling. Vid 0,1% blir avgiften 100 kr, vid 0,4% blir den 400 kr och vid 0,8% blir den 800 kr. Exemplet visar kostnad, inte förväntat resultat, och avgiften dras oavsett om värdet går upp eller ned.
Fem faktorer påverkar vad ditt sparande kostar i praktiken:
- Fondens årsavgift. Den dras löpande som en procentsats av kapitalet, och för breda indexfonder ligger den ofta på 0,1-0,4%.
- Fondrobotens totalavgift. Skillnaden mellan cirka 0,3-0,4% hos Lysa och 0,7-0,8% hos Opti motsvarar 400 kr per år på 100 000 kr, räknat på de högsta nivåerna.
- Courtage. Det gäller vid aktieköp, och hos Avanza är courtaget gratis upp till 50 000 kr medan aktörer som Aktieinvest kan ha något högre fasta avgifter per affär om du inte sparar regelbundet.
- Valutaväxling. Köper du utländska värdepapper kan en växlingskostnad tillkomma, vilket skiljer sig mellan tjänster.
- Rabatter och villkor. Erbjudanden som Levlers 25% rabatt på fondavgifter kan sänka kostnaden, men villkor ändras löpande.
Så väljer du rätt tjänst för att börja investera
Följ stegen i ordning. De första stegen handlar om din ekonomi och din risknivå, och först därefter om vilken tjänst du väljer.
- Lös dyra lån och bygg en buffert. Betala först av konsumtionslån med hög ränta och sätt sedan undan en buffert för oförutsedda utgifter, till exempel en trasig bil eller ett tillfälligt inkomstbortfall. Hur stor bufferten ska vara är individuellt och beror på dina utgifter och din situation. Försäkringar för större händelser är en del av samma trygghet.
- Bestäm din sparhorisont. Som tumregel bör pengar du behöver inom 0-3 år ligga på ett bankkonto med insättningsgaranti, medan pengar du inte behöver på 10 år eller mer kan investeras i fonder med större andel aktier. Ligger behovet någonstans mellan fyra och nio år är en kombination av bankkonto och fonder vanlig. Värdet på fonder kan både öka och minska, även på lång sikt.
- Ta reda på hur mycket risk du klarar. Fundera både på vad din ekonomi tål och på hur du själv reagerar när värdet sjunker. Ett fall på cirka 30% på 30 dagar, som under Coronakraschen 2020, är ett historiskt exempel på hur snabbt det kan gå. Påverkar sparandet din vardag negativt är risknivån troligen för hög för dig.
- Välj konto. ISK passar de flesta nybörjare, kapitalförsäkring kan passa särskilt för barn- och pensionssparande, och en värdepappersdepå är ett alternativ för dig som vill handla aktivt med aktier. Skattereglerna skiljer sig mellan kontotyperna och kan ändras, så kontrollera aktuella regler hos Skatteverket.
- Välj tjänst. En fondrobot som Lysa eller Opti tar hand om fondval och ombalansering åt dig, medan en nätmäklare som Avanza, Nordnet eller Levler låter dig välja själv. Jämför avgift, utbud och kundnöjdhet, och tänk på att Lysa har en total årsavgift på cirka 0,3-0,4% medan Opti ligger på cirka 0,7-0,8%. Se Lysas erbjudande
- Sprid riskerna. Breda fonder fördelar pengarna över många bolag och minskar bolagsrisken, men inte marknadsrisken. Undvik att lägga hela sparandet i enstaka aktier eller smala fonder, och håll koll på avgiften: för breda indexfonder är under 0,4% per år en riktlinje som ofta används.
- Automatisera månadssparandet. Sätt upp en stående överföring som går när lönen kommer, så blir sparandet en vana. I början spelar beloppet mindre roll än att flödet finns på plats, och ett månadssparande går att starta från 100 kr. Välj en nivå som ryms i budgeten när buffert och fasta utgifter är täckta.
När stegen är klara kan du jämföra tjänsterna och öppna konto där det passar dig bäst.
Vanliga frågor
Hur mycket pengar behöver jag för att börja investera?
Du behöver inte stora belopp. Ett månadssparande går att starta från 100 kr hos i stort sett alla aktörer, och hos Avanza och Nordnet kan du investera från 50-100 kr i många fonder. Hos Lysa är miniminivån 100 kr för både månadssparande och engångsinsättningar, medan Opti har 100 kr för månadssparande och 200 kr för engångsinsättningar.
Innan du börjar bör du ha en buffert på plats, eftersom pengar du kan behöva inom några år inte bör investeras.
Behöver jag en buffert innan jag börjar investera?
Ja, som tumregel. En buffert gör att du klarar oförutsedda utgifter utan att behöva sälja investeringar när börsen är nedåt, och den skyddar din vardagsekonomi om värdet på sparandet svänger. Hur stor bufferten bör vara är individuellt och beror på dina utgifter och din situation.
Har du dyra konsumtionslån är det ofta klokt att betala av dem först, eftersom en hög lånekostnad belastar ekonomin oavsett hur sparandet utvecklas.
Vad är skillnaden mellan en fondrobot och att välja fonder själv?
En fondrobot som Lysa eller Opti är en helhetstjänst. Den sätter ihop en portfölj av fonder utifrån din risknivå och sparhorisont, balanserar om den automatiskt och sköter månadssparandet. Det kostar en gemensam årsavgift, cirka 0,3-0,4% hos Lysa och cirka 0,7-0,8% hos Opti.
Väljer du fonder själv hos Avanza eller Nordnet får du full kontroll, men ansvaret för val och ombalansering ligger hos dig. Båda alternativen innebär marknadsrisk.
Vilket konto ska jag välja som nybörjare?
För de flesta passar ett investeringssparkonto (ISK) bra när man börjar, eftersom du inte behöver redovisa varje affär för sig. Kapitalförsäkring kan passa särskilt för barn- och pensionssparande, och en vanlig värdepappersdepå är ett alternativ för dig som vill handla mer aktivt.
Skattereglerna skiljer sig mellan kontotyperna och kan ändras, så kontrollera aktuella regler hos Skatteverket innan du bestämmer dig. Alla fem tjänster i jämförelsen ovan erbjuder ISK.
Hur länge behöver jag kunna låta pengarna ligga?
Som tumregel bör pengar du behöver inom 0-3 år ligga på ett bankkonto med insättningsgaranti i stället för att investeras. Har du en sparhorisont på tio år eller mer kan du ta större marknadsrisk, till exempel genom aktiefonder. Mellan fyra och nio år är det vanligt att kombinera bankkonto och fonder.
Det är en allmän tumregel, och rätt nivå beror på din ekonomi och hur stora nedgångar du klarar. En fondrobot kan hjälpa till med fördelningen utifrån din horisont.
Är det bättre att investera allt på en gång eller att månadsspara?
Det går inte att förutsäga det bästa tillfället att köpa, och därför ger vi inga råd om tidpunkt. Månadssparande sprider dina köp över tid och gör sparandet till en vana, vilket är en anledning till att det passar många nybörjare.
Har du en större engångssumma är avvägningen mellan att investera direkt och att dela upp beloppet individuell. Den kan du diskutera med en licensierad rådgivare.
Vad är skillnaden mellan Avanza, Nordnet och Lysa?
Lysa är en fondrobot med en total årsavgift på cirka 0,3-0,4% och kundbetyget 4.8/5. Avanza (4.6/5) och Nordnet (4.4/5) är nätmäklare där du själv väljer bland fonder och aktier. Avanza har gratis courtage upp till 50 000 kr och Nordnet har gratis månadssparande i indexfonder.
Nordnet kan upplevas som något mer tekniskt för helt oerfarna. Kundbetyg avser nöjdhet med tjänsten, inte hur sparandet har utvecklats.
Vad händer om börsen faller när jag precis har börjat?
Värdet på ditt sparande kommer att gå upp och ned, även i breda fonder. Under Coronakraschen 2020 föll börsen cirka 30% på 30 dagar, ett historiskt exempel på att nedgångar kan komma snabbt. Det finns inga garantier för hur marknaden utvecklas.
En buffert och en sparhorisont som matchar ditt sparande minskar risken att du tvingas sälja i ett dåligt läge. Studier pekar på att impulsiva beslut vid oro är en vanlig orsak till att småsparare får sämre utfall, men beslut om att behålla eller sälja är alltid individuella.
Vad kostar en fondrobot jämfört med egna fonder?
Hos en fondrobot betalar du en gemensam årsavgift, cirka 0,3-0,4% hos Lysa och cirka 0,7-0,8% hos Opti. På 100 000 kr motsvarar det 300-400 kr respektive 700-800 kr per år (illustrativt exempel, inte en prognos). Väljer du egna breda indexfonder är fondavgiften ofta 0,1-0,4%, men plattformsavgifter eller courtage kan tillkomma beroende på tjänst.
Jämför därför alltid totalkostnaden och inte bara fondavgiften.
Skyddas mina pengar om plattformen går i konkurs?
Det beror på vilken typ av pengar det gäller. Insättningsgarantin gäller likvida pengar och ersätter upp till 1 050 000 kr, men den gäller inte pengar som är investerade i aktier och fonder. Investerarskyddet ersätter upp till 250 000 kr om aktören du investerar hos går i konkurs, men det gäller inte när värdepapper tappat i värde utan till exempel vid grovt slarv eller brottslighet.
Kontrollera alltid vilket skydd som gäller hos just din leverantör.
Hur kommer jag igång konkret?
Börja med att lösa dyra lån, bygga en buffert och bestämma sparhorisont. Välj därefter konto och tjänst, och sätt upp ett automatiskt månadssparande med ett belopp som ryms i din ekonomi.
Börja gärna smått för att lära dig hur värdet svänger, och justera beloppet längre fram om din situation ändras.
Vilken fond eller aktie ska jag köpa?
Det kan vi inte svara på, eftersom det vore personlig rådgivning. Den här guiden är allmän information om tjänster och hur du kommer igång. Vad som passar dig beror på din ekonomi, dina mål, din sparhorisont och hur mycket risk du klarar.
Vill du ha personlig vägledning kan du vända dig till en licensierad rådgivare. Det som går att jämföra objektivt är avgifter, utbud och villkor, och det gör vi i jämförelsen ovan.
Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna för dig som vill börja investera:
- Lös dyra konsumtionslån och bygg en buffert innan du investerar.
- Din sparhorisont styr risknivån: pengar du behöver inom 0-3 år hör hemma på bankkonto, och pengar du inte rör på 10 år eller mer kan investeras i bredare fonder.
- Sprid riskerna med breda fonder, men kom ihåg att värdet kan både öka och minska.
- ISK passar de flesta nybörjare, och skattereglerna bör du kontrollera hos Skatteverket.
- Avgiften spelar roll: cirka 0,3-0,4% hos Lysa mot cirka 0,7-0,8% hos Opti, och ofta 0,1-0,4% för breda indexfonder.
- Automatisera ett månadssparande som går att starta från 100 kr.
För dig som vill ha en enkel och automatisk start är Lysa ett naturligt alternativ. Vill du välja fonder och aktier själv passar Avanza dig bättre.
Investeringar innebär risk. Värdet på dina investeringar kan både öka och minska, och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Informationen på den här sidan är allmän och utgör inte personlig investeringsrådgivning. Avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt hos tjänsteleverantören innan du öppnar konto.