Innehåll
- Vår rekommendation
- Jämförelse: Ledande nätmäklar- och fondtjänster för sparmål
- Vad du lär dig i den här guiden
- Sparmål och de tre hinkarna förklarat – från grunden
- Vad innebär ett sparmål – och vad innebär det inte?
- Vad kostar det att investera mot dina sparmål?
- Så sätter du upp sparmål och väljer rätt tjänst
- Vanliga frågor
- Sammanfattning
Annonsinformation: Vi kan få ersättning om du öppnar konto eller tecknar en tjänst via länkarna på den här sidan.
Sätt ett sparmål för varje sak du sparar till: ett belopp och ett datum. Datumet avgör sparformen.
Pengar du behöver inom 0–3 år hör hemma på ett sparkonto, och bufferten kommer först. Mellanlångt sparande, 4–9 år, kan delas mellan sparkonto och fonder, till exempel via en blandfond. Pengar du inte behöver på 10 år eller mer kan placeras i aktiefonder, helst breda indexfonder.
Allt sparande utanför sparkontot innebär risk. Värdet kan både öka och minska, och du kan få tillbaka mindre än du satte in.
Jämförelse: Ledande nätmäklar- och fondtjänster för sparmål
Tabellen visar tjänster som är relevanta för mellanlånga och långsiktiga sparmål. Bufferten för dina kortsiktiga mål ligger oftast på ett sparkonto i en bank och ingår därför inte.
Fonder och aktier kan både öka och minska i värde. Kundbetyg säger något om kundnöjdhet, men ingenting om hur ditt eget sparande utvecklas.
| Tjänst | Typ och passar för | Nyckeltal | Trustpilot-betyg | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Avanza | Nätmäklare med fonder och ISK, för mellanlånga och långsiktiga mål | Gratis courtage upp till 50 000 kr | 4.6/5 (5 500+ omdömen) | Se erbjudande |
| Nordnet | Nätmäklare med fonder, ISK och månadssparande | Gratis månadssparande i indexfonder | 4.4/5 (4 200+ omdömen) | Se erbjudande |
| Lysa | Fondrobot med automatiskt upplägg och ISK | Avgift ca 0,3–0,4% totalt | 4.8/5 (3 800+ omdömen) | Se erbjudande |
| Opti | Fondrobot i app, med bland annat råvaru- och obligationsfonder | Avgift ca 0,7–0,8% totalt | 4.6/5 (1 900+ omdömen) | Se erbjudande |
| Levler | Nätmäklare med fonder, aktier och ISK | 25% rabatt på fondavgifter | 4.2/5 (600+ omdömen) | Se erbjudande |
Vad du lär dig i den här guiden
I den här guiden går vi igenom:
- hur du formulerar ett sparmål med belopp och datum
- hur sparhorisonten avgör vilken sparform som passar
- de tre hinkarna: buffert, mellanlångt och långsiktigt sparande
- vad sparandet kostar och vilka missförstånd som är vanliga
- hur du väljer tjänst och sätter upp ett månadssparande
När målen är satta är nästa steg att välja var sparandet ska ligga, och där kan du börja med att jämföra avgifter hos Avanza.
Sparmål och de tre hinkarna förklarat – från grunden
Ett sparmål består av tre delar: ett belopp, ett datum och ett syfte. Två frågor räcker för att komma igång: hur mycket pengar behöver jag, och när behöver jag dem? Svaret på den andra frågan är din sparhorisont, och den avgör hur mycket risk som är rimlig.
Skälet är att fonder och aktier svänger i värde. Enligt RikaTillsammans (uppdaterad maj 2026) föll börsen cirka 30% på 30 dagar under coronakraschen 2020, och samma sammanställning visar att ingen tioårsperiod på Stockholmsbörsen sedan andra världskriget har haft negativ årsmedelavkastning. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning, men siffrorna visar varför tiden spelar roll.
| Hink | Sparhorisont | Passande sparform | Risknivå | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Buffert och kortsiktiga mål | 0–3 år | Sparkonto med insättningsgaranti | Låg: kronorna ligger kvar, men köpkraften kan urholkas av inflation | |
| Mellanlångt sparande | 4–9 år | Blandfond, eller sparkonto i kombination med indexfond | Medel: värdet kan både öka och minska | |
| Långsiktigt sparande | 10+ år | Aktiefonder, helst breda indexfonder (100% aktier) | Högre: värdet kan falla kraftigt under perioder |
Buffert och kortsiktiga mål (0–3 år): sparkontot
Börja med att lösa dyra konsumtionslån och bygg därefter en buffert. Bufferten täcker oförutsedda utgifter och gör att du slipper sälja fonder när börsen är nere. Pengar du behöver inom 0–3 år bör enligt RikaTillsammans inte investeras, utan ligga på ett sparkonto med ränta och insättningsgaranti. Kronorna ligger kvar där, men köpkraften kan urholkas av inflation.
Mellanlångt sparande (4–9 år): blandfonden
Perioden 4–9 år är svårast att bedöma, eftersom tiden räcker för att svängningar ska märkas men kanske inte för att jämna ut dem. Ett sätt är en blandfond, som blandar aktier och räntor i en och samma fond. Ett annat är att kombinera sparkonto och indexfond.
En förenklad tumregel i RikaTillsammans-communityn är cirka 10 procentenheter aktieandel för varje år du kan låta pengarna vara investerade, alltså ungefär 50% efter fem år med resten på sparkonto eller i räntor. Det är ingen personlig rekommendation. Blandfonder med större aktieandel hamnar enligt samma källa på nivå 4 på riskskalan 1–7, försiktigare blandfonder på nivå 3, och värdet kan sjunka även nära måldatumet.
Långsiktigt sparande (10+ år): aktiefonder och indexfonder
Pengar du inte behöver på 10 år eller mer kan placeras i aktiefonder. I modellen består den tredje hinken av 100% aktier, vanligen via breda indexfonder. En bred global indexfond sprider sparandet på mellan 800 och 8 000 av världens största bolag, och enligt RikaTillsammans bör avgiften ligga under 0,4% per år i privat sparande.
Enstaka aktier ger större bolagsrisk, som spridningen i en indexfond minskar. Värdet kan ändå falla kraftigt under långa perioder, och du kan få tillbaka mindre än du satte in.
För hink 2 och 3 kan fonderna samlas på ett ISK hos en nätmäklare. Enligt RikaTillsammans kan du hos Avanza och Nordnet investera från 50–100 kr i många fonder, och Avanza har ett stort fondutbud.
Vad innebär ett sparmål – och vad innebär det inte?
Många missförstånd om sparmål handlar om risk och skydd. Tabellen reder ut de vanligaste.
| Scenario | Stämmer? | Notering | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Pengar på sparkonto kan inte tappa i värde | Kronbeloppet ligger kvar och omfattas av insättningsgaranti, men köpkraften kan urholkas av inflation. | ||
| Insättningsgarantin skyddar även fonder och aktier | Insättningsgarantin gäller likvida pengar på konto, upp till 1 050 000 kr. Den gäller inte värdepapper. | ||
| Investerarskyddet ersätter förluster när fonder går ned | Investerarskyddet, upp till 250 000 kr, gäller om aktören du investerar hos går i konkurs. Det gäller inte när värdepapper tappar i värde. | ||
| Kortsiktiga mål bör placeras i aktiefonder så att pengarna hinner växa | Pengar som behövs inom 0–3 år bör generellt ligga på sparkonto, eftersom börsen kan falla kraftigt på kort tid. | ||
| Långa sparperioder innebär att du inte kan förlora pengar | Längre sparhorisont har historiskt minskat risken att gå back, men utfallet är aldrig säkert och enskilda år kan falla kraftigt. | ||
| Du måste hitta den bästa fonden | Sparhorisont, avgift och spridning spelar större roll än fondbetyg eller förra årets avkastning, som säger lite om framtiden. | ||
| Ett sparmål måste vara stort för att vara värt att investera | Månadssparande går hos i stort sett alla tjänster att göra från 100 kr. | ||
| Du kan sätta målet en gång och aldrig se över det | Mål och livssituation förändras, och du kan alltid justera planen längs vägen. |
Läs alltid villkoren innan du öppnar konto, och väg kundbetyg mot avgifter och utbud. Avanza har till exempel 4.6/5 i Trustpilot-betyg baserat på 5 500+ omdömen, men betyget säger ingenting om hur ett sparande utvecklas.
Se Avanzas fullständiga villkor
Vad kostar det att investera mot dina sparmål?
Kostnaden beror främst på vilken typ av tjänst och fond du väljer. Tabellen visar avgiftsnivåer enligt underlaget. Fonder kan minska i värde, och avgifterna dras oavsett hur värdet utvecklas.
| Segment | Typisk avgiftsnivå | Kommentar | Erbjudande |
|---|---|---|---|
| Sparkonto (buffert) | Inga fondavgifter | Ränta och villkor varierar mellan banker, så jämför direkt hos banken. | |
| Breda indexfonder (långsiktigt) | Under 0,4% per år | Avgiftsgräns som RikaTillsammans använder för privat sparande. | |
| Blandfonder (mellanlångt) | Varierar per fond | Avgiften framgår av fondens faktablad (KID), så jämför flera fonder. | |
| Fondrobot | Ca 0,3–0,8% totalt per år | Skiljer mellan tjänster, se stycket nedan. | |
| Nätmäklare | Varierar | Courtage och fondrabatter skiljer mellan tjänster, se stycket nedan. |
Bland tjänsterna i jämförelsen anger underlaget en total avgift på ca 0,3–0,4% per år för Lysa och ca 0,7–0,8% för Opti. Levler ger 25% rabatt på fondavgifter, Nordnet har gratis månadssparande i indexfonder, och hos Avanza är courtaget gratis upp till 50 000 kr.
Det här påverkar kostnaden:
- Fondavgiften. Den dras varje år oavsett om värdet stiger eller faller, och du styr den genom fondvalet.
- Typ av tjänst. En fondrobot tar en samlad avgift för helheten, medan egna fonder ger fler val men också fler beslut.
- Courtage. Det påverkar kostnaden om du handlar aktier, medan månadssparande i indexfonder hos vissa tjänster är gratis.
- Kontotyp. ISK, kapitalförsäkring och depå beskattas olika. Skattereglerna ändras, så kontrollera aktuella regler hos Skatteverket.
- Ditt eget beteende. Att byta fonder ofta eller sälja i panik vid nedgångar kan göra att din egen avkastning blir sämre än fondens.
Så sätter du upp sparmål och väljer rätt tjänst
- Rensa grunden. Lös dyra konsumtionslån och bygg en buffert på sparkonto innan du investerar. Hur stor bufferten bör vara beror på dina utgifter och din situation.
- Skriv ned dina mål. Sätt ett mål per syfte, med belopp och datum, till exempel en resa, en bostad eller pensionen.
- Bestäm sparhorisont. Sortera målen i 0–3 år, 4–9 år och 10+ år. Datumet avgör vilken hink målet hör till.
- Bestäm risknivå. Fråga dig hur stora värdeförändringar du klarar ekonomiskt och känslomässigt. Fondens riskklass på skalan 1–7 i faktabladet visar hur mycket värdet har svängt historiskt, och risken är alltid individuell.
- Välj konto. ISK passar många sparare, kapitalförsäkring nämns ofta vid barn- och pensionssparande, och värdepappersdepå vid aktiv handel. Kontrollera skattereglerna hos Skatteverket.
- Välj tjänst. Jämför avgifter, fondutbud och villkor, till exempel med tabellen ovan.
- Automatisera och följ upp. Sätt upp ett månadssparande och se över målen när livet förändras.
Räkneexempel: så räknar du ut månadssparandet
Illustrativt exempel, inte en prognos: tabellen räknar bara insättningar, utan ränta eller avkastning. Den visar vad du behöver lägga undan, inte vad sparandet blir värt.
| Mål | Belopp | Tid | Månadssparande | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Semester (kortsiktigt) | 30 000 kr | 24 månader | 1 250 kr per månad | |
| Kontantinsats (mellanlångt) | 120 000 kr | 72 månader | Ca 1 667 kr per månad | |
| Långsiktigt sparande | Inget fast slutbelopp | Löpande | 1 000 kr per månad ger 12 000 kr insatt per år |
Om pengarna placeras i fonder kan värdet vid måldatumet bli både högre och lägre än det insatta beloppet. Det är ett skäl att hålla mål med nära datum på sparkonto.
När målen är sorterade i hinkar kan hink 2 och 3 samlas på ett ISK hos en nätmäklare. Avanza är vår rekommendation för det steget.
Vanliga frågor
Hur mycket ska jag spara per månad?
Det finns inget rätt belopp för alla, eftersom det beror på dina utgifter och dina mål. Ett sätt är att titta på vad du lägger på sådant som restaurang och hämtmat varje månad och bestämma vad du kan avvara. Månadssparande går hos i stort sett alla tjänster att göra från 100 kr, så du kan börja litet och öka senare. Beloppet räknar du ut genom att dela målets summa på antal månader, som i exemplet ovan.
Måste jag ha buffert innan jag börjar investera?
Ja, bufferten kommer först, tillsammans med att lösa dyra konsumtionslån. Storleken beror på dina utgifter och din situation. Bufferten ska ligga på ett konto där pengarna är tillgängliga, till exempel ett sparkonto, där insättningsgarantin gäller upp till 1 050 000 kr. När bufferten är på plats kan du fortsätta med fondsparande på ett ISK, till exempel hos Avanza.
Vad är en blandfond och passar den för mellanlånga sparmål?
En blandfond placerar i både aktier och räntor och sprider därmed risken i en och samma fond. Hur stor aktieandelen är skiljer mellan fonder, vilket syns i fondens riskklass på skalan 1–7 i faktabladet (KID). Försiktiga blandfonder hamnar enligt RikaTillsammans runt nivå 3 och de med större aktieandel runt nivå 4. Värdet kan både öka och minska, så blandfonden passar inte pengar du behöver inom 0–3 år.
Räcker det med en indexfond för långsiktiga sparmål?
För många räcker en bred global indexfond, eftersom den sprider sparandet på mellan 800 och 8 000 bolag enligt RikaTillsammans. Att äga flera globala fonder ger ofta liten skillnad, eftersom de i stort sett äger samma bolag. Avgiften bör enligt samma källa ligga under 0,4% per år i privat sparande. Indexfonder kan falla kraftigt i värde och passar därför långsiktiga mål på 10 år eller mer.
Hos Avanza kan du enligt RikaTillsammans börja från 50–100 kr i många fonder.
Vad händer om börsen faller när jag närmar mig målet?
Det kallas sekvensrisk: samma genomsnittliga utveckling kan ge olika slutresultat beroende på när de dåliga åren kommer. Därför minskar många sparare risken successivt ju närmare måldatumet de kommer, till exempel genom att flytta pengar till sparkonto. Ingen kan veta när börsen vänder, så ett mål med nära datum bör inte vara helt beroende av börsen. Bestäm i förväg vad du gör när målet närmar sig.
Vad säger kunderna om tjänsterna i jämförelsen?
Betygen på Trustpilot ligger mellan 4.2 och 4.8 för tjänsterna i jämförelsen: Lysa 4.8/5 (3 800+ omdömen), Avanza och Opti 4.6/5, Nordnet 4.4/5 och Levler 4.2/5. Avanza har flest omdömen i jämförelsen, 5 500+. Betygen visar kundnöjdhet men inget om avkastning, så väg dem mot avgifter, utbud och villkor.
Skyddas mina pengar om tjänsten går i konkurs?
Insättningsgarantin ersätter pengar på konto upp till 1 050 000 kr om aktören går i konkurs, men gäller bara likvida pengar och inte fonder eller aktier. Investerarskyddet, upp till 250 000 kr, gäller om aktören du investerar hos går i konkurs, men inte när värdepapper tappar i värde. Inget av skydden ersätter att värdet på fonder eller aktier faller. Läs villkoren hos tjänsten för detaljer.
Vilket konto ska jag välja för mina sparmål?
ISK passar många sparare, kapitalförsäkring nämns ofta vid barn- och pensionssparande, och värdepappersdepå passar dem som vill handla aktivt med aktier. Skattereglerna skiljer sig mellan kontotyperna och ändras över tid, så kontrollera aktuella regler hos Skatteverket innan du bestämmer dig. Både Avanza och Nordnet erbjuder ISK, och hos Avanza är courtaget gratis upp till 50 000 kr.
Ska jag välja fondrobot eller egna fonder?
En fondrobot är en helhetstjänst som väljer fonder, ombalanserar och hanterar kontot åt dig, vilket gör sparandet enklare. Avgiften är ca 0,3–0,4% totalt hos Lysa och ca 0,7–0,8% hos Opti. Med egna fonder hos en nätmäklare får du fler val men fattar också fler beslut själv. Båda alternativen innebär marknadsrisk, och värdet kan både öka och minska.
Hur kommer jag igång med mitt första sparmål?
Skriv ned ett mål med belopp och datum, sortera det i rätt hink och öppna ett konto för de mål som kräver fonder. Sätt sedan upp ett månadssparande som går automatiskt. Den här guiden är allmän information, och behöver du personlig vägledning kan du vända dig till en licensierad finansiell rådgivare. För hink 2 och 3 kan du jämföra avgifterna hos Avanza.
Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna:
- Ett sparmål är ett belopp, ett datum och ett syfte, och datumet avgör sparformen.
- Bufferten och mål inom 0–3 år hör hemma på ett sparkonto.
- Mellanlångt sparande på 4–9 år kan delas mellan sparkonto och fonder, till exempel via en blandfond.
- Långsiktigt sparande på 10+ år kan ligga i aktiefonder, helst breda och billiga indexfonder, men värdet kan falla kraftigt under perioder.
- Ett automatiskt månadssparande och en regelbunden uppföljning av målen gör sparandet lättare att hålla.
Vår rekommendation för att samla fonderna i hink 2 och 3 är Avanza, som kombinerar ISK med ett stort fondutbud.
Vill du jämföra är Nordnet ett alternativ med gratis månadssparande i indexfonder.
Investeringar innebär risk. Värdet på dina investeringar kan både öka och minska, och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Informationen på den här sidan är allmän och utgör inte personlig investeringsrådgivning. Avgifter och villkor ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt hos tjänsteleverantören innan du öppnar konto.